Familienfinanzen – intelligent für die Familie planen

In der Schule werden schon seit Jahrzehnten Fächer wie Kunst, Geschichte, Erdkunde, Mathematik und Religion unterrichtet. Viele Kritiker bemängeln allerdings, dass es vor allem an deutlich praxisnäheren Themen mangelt, die viel mit dem Alltag zu tun haben.
Ein Manko sehen nicht wenige Experten, Politiker und auch zahlreiche Verbraucher darin, dass es zum Beispiel in aller Regel in den weiterführenden Schulen kein Unterrichtsfach gibt, was sich mit dem Thema Finanzen beschäftigt.
Dabei sind Finanzen als Thema allgegenwärtig und übrigens vor allem für Familien von großer Bedeutung. Insbesondere für einen gelungenen Start für Ausbildung und Studium des Nachwuchses, bieten sich so beispielsweise Kindersparpläne an, die aktuell schon ab monatlich 10 € Einzahlung möglich sind.

Thema Finanzen bei Familien besonders wichtig

Dass das Thema Finanzen für Familien ganz besonders wichtig ist, hängt vor allem damit zusammen, dass sich mit Kindern einiges verändert. So ist beispielsweise eine speziellere Absicherung notwendig, es muss vorausschauender geplant werden und auch das Thema Absicherung im Alter bekommt noch einmal einen höheren Stellenwert, als es vielleicht bei Alleinstehenden der Fall ist. Im Wesentlichen sind es drei große Themenblöcke, mit denen sich insbesondere Familien in der Sparte Finanzen beschäftigen sollten, nämlich:

• Einnahmen und Ausgaben (Stichwort: Haushaltsbuch)
• Private Altersvorsorge
• Absicherung von Risiken

Auf diese drei Themenblöcke möchten wir im Folgenden näher eingehen und vor allem darlegen, welche Bedeutung diese Themen speziell für Familien, also für Eltern mit einem oder mehreren Kindern, haben.

Einnahmen und Ausgaben im Überblick

Das Thema Finanzen und Finanzplanung beginnt bereits damit, dass Sie Ihre monatlichen Einnahmen und Ausgaben kennen sollten. Bei den Einnahmen ist dies kein Problem, denn diese bestehen in aller Regel aus dem geregelten Einkommen (Lohn oder Gehalt) sowie dem Kindergeld. Bei den Ausgaben tun sich allerdings bereits viele Familien schwer, wenn es darum geht, sich einen Überblick darüber zu verschaffen, was tatsächlich Monat für Monat vom Konto fließt. Dabei ist es unerlässlich, zumindest im Groben zu wissen, welche durchschnittlichen Ausgaben monatlich anfallen. Nur dann ist es ziemlich möglich, eventuelle Ausgaben zu reduzieren, um nicht jeden Monat mehr Geld auszugeben, als an Einnahmen vorhanden ist. Die aufgrund der Gegenüberstellung von Einnahmen und Ausgaben ermittelte Differenz wird auch als frei verfügbares Einkommen bezeichnet

In der Regel sind es mindestens die folgenden Ausgaben, die den Einnahmen gegenüberzustellen sind:

• Miete oder alternativ Kreditrate fürs Haus
• Lebensunterhalt (Nahrungsmittel, Hygieneartikel, Kleidung)
• Autokosten (Steuer, Benzin, Reparaturen, Inspektion)
• Versicherungsprämien
• Mitglieds- und Vereinsbeiträge
• Telekommunikation, Fernsehen und Internetkosten
• Freizeitausgaben
• Ausgaben für den Urlaub
• Sparbeiträge
• Kreditraten

Die Ausgaben sind natürlich sehr individuell und nicht selten kommen noch einige weitere Kosten dazu. Ein Alarmzeichen ist es vor allem dann, wenn diese regelmäßigen Ausgaben (Fixkosten) tatsächlich höher als Ihr Einkommen plus Kindergeld und sonstigen Einkünften sind. Dann besteht dringender Handlungsbedarf und Sie sollten versuchen, einen Teil der Ausgaben zu reduzieren. Zumindest ist es im Bereich der Finanzplanung schon einmal viel Wert, wenn Sie überhaupt wissen, wie hoch Ihr monatlich frei verfügbares Einkommen ist.

Private Altersvorsorge für Eltern und Kinder wichtig

Ein ganz wichtiges Thema im Bereich Finanzen ist auch für Familien die private Altersvorsorge. In der Regel bewegt sich die später gezahlte gesetzliche Rente maximal auf einem Niveau zwischen 30 und 50 Prozent des vorherigen Nettoeinkommens. So entsteht eine teilweise erhebliche Versorgungslücke, die natürlich immer dann abgedeckt werden muss, wenn Sie im Ruhestand nicht erhebliche Einbußen beim Lebensstandard hinnehmen möchten. Aber nicht nur für Sie als Eltern ist die private Vorsorge unerlässlich unwichtig, sondern sie spielt natürlich auch für Ihre Kinder indirekt schon eine wichtige Rolle.

Dabei geht es nicht unbedingt darum, dass Sie schon für Ihre Kinder im Alter von beispielsweise zehn Jahren einen Vertrag zum Aufbau einer privaten Altersvorsorge abschließen sollen, sondern vielmehr darum, dass Sie Ihren Kindern im Alter nicht finanziell zur Last fallen. Unter bestimmten Voraussetzungen sind Kinder nämlich später unterhaltspflichtig, falls Sie Ihren eigenen Lebensstandard nicht mehr bestreiten können, weil die finanziellen Mittel fehlen. Kaum ein Elternteil möchte jedoch später den eigenen Kindern finanziell zur Last fallen, sodass der Aufbau einer privaten Altersvorsorge aus diesem Grund wichtig bei Familien ist.

Entscheidend ist unter anderem, für welches Vorsorgeprodukt Sie sich entscheiden, aber wichtig ist vor allem auch, dass Sie überhaupt aktiv werden und frühzeitig mit dem Aufbau einer privaten Vorsorge beginnen. Am Finanzmarkt stehen dazu mehrere – mehr oder weniger gut geeignete bzw. attraktive – Optionen und Finanzprodukte zur Auswahl, wie zum Beispiel:

• Banksparplan
• Fondssparpläne
• ETF-Sparpläne
• Aktiensparpläne
• Private Rentenversicherung
• Kapitallebensversicherung

Für welches dieser Produkte Sie sich entscheiden, hängt unter anderem von Ihrer Einstellung zum Risiko, zur Rendite und Verfügbarkeit des Kapitals ab. Diesbezüglich es ist durchaus sinnvoll, sich an einen erfahrenen Vermögens- oder Anlageberater zu wenden, den Sie mitunter bei Ihrer Bank finden.

Absicherung der Familie gegen Risiken

Als dritter Themenblock im Bereich Finanzen und Familien ist die Absicherung wichtig. Eine unzureichende Absicherung kann nämlich in finanzieller Hinsicht im schlimmsten Fall sogar dazu führen, dass die Existenz der gesamten Familie bedroht ist. Um die entsprechenden Risiken zumindest finanziell abzufedern, gibt es am Markt zahlreiche Versicherungen. Nicht alle Varianten sind sinnvoll und schon gar nicht notwendig, aber trotzdem existieren für Familien einige Versicherungsarten, die relativ unbestritten empfehlenswert und sinnvoll sind. Dazu zählen zum Beispiel:

• Privathaftpflichtversicherung
• Berufsunfähigkeitsversicherung
• Risikolebensversicherung
• Zahnzusatzversicherung
• Kinderinvaliditäts- oder Unfallversicherung
• Private Unfallversicherung

Neben diesen Standardversicherungen gibt es noch weitere Versicherungsarten, die unter bestimmten Voraussetzungen ebenfalls zu einer umfangreichen Absicherung mit dazugehören.

So ist es beispielsweise für Eigentümer einer Immobilie wichtig, zum einen eine Grundbesitzerhaftpflichtversicherung und zum anderen natürlich eine Wohngebäudeversicherung zu besitzen. Zudem bietet sich sowohl für Mieter als auch Eigentümer eine Hausratversicherung an, denn für gewöhnlich verfügen Familien über einen Hausstand, dessen Gesamtwert sich im Bereich von mehreren Zehntausend Euro bewegt. Darüber hinaus gibt es mitunter noch sehr individuelle Risiken, die ebenfalls durch die passende Versicherung abgedeckt werden können. Ganz besonders wichtig für Familien ist sicherlich die Risikolebensversicherung, denn damit kann der Hauptverdiener zumindest in finanzieller Hinsicht eine Absicherung schaffen, da natürlich nach dessen Tod das Einkommen wegfällt und die Familie möglicherweise mittellos ist.

Fazit zur Familie und dem Thema Finanzen

Zwar handelt es sich bei den Finanzen nach wie vor um ein oftmals vernachlässigtes Thema, aber gerade für Familien ist es sehr wichtig, zumindest einige Maßnahmen zu treffen. Dazu gehört die Kenntnis über das eigene verfügbare Einkommen genauso wie der Aufbau einer privaten Altersvorsorge. Am wichtigsten ist sicherlich die finanzielle Absicherung der Familie, falls bestimmte Risiken eintreten bzw. Schäden entstehen. Dabei muss man allerdings differenzieren, welche Versicherungsarten, die am Markt angeboten werden, tatsächlich sinnvoll sind und auf welche Absicherung man verzichten kann.

Fragen und Antworten zur finanziellen Vorsorge für die Familie